Bankerne tilbyder forskellige typer forbrugslån. Ofte er dette mindre variationer i rentesatser, tilbagebetalingstider, beløb og anvendelser. Lån med den laveste effektive rente foretrækkes naturligvis.

Alle forbrugslån har én ting til fælles – nemlig at de leveres “uden sikkerhed”. Resultatet er, at du som låntager kan bruge pengene på hvad du vil, uden at banken har nogen indvendinger eller spørgsmål. For dig som bankkunde betyder det øget fleksibilitet.

Traditionelle forbrugslån

Med et traditionelt forbrugslån kan du låne op til 500.000 kroner med en 10-årig tilbagebetalingstid. Renteniveauet bestemmes på grundlag af en kredittjek, og hvad banken mener er risikoen for misligholdelse. Hvis du har et fast job, lav gæld og ejer dit eget hjem, er der chance for at banken giver dig en høj kreditværdi med fordelene der følger.
Det er meget muligt at få et forbrugslån med en effektiv rente under 10 pct. Mange banker tilbyder også tilbagebetaling til deres kunder, hvis de opfylder visse betingelser. Statistik fra de danske myndigheder viser at traditionelle forbrugslån ofte bruges til at finansiere ferieture, renoveringer og generelle hobbyprojekter.

Hvilken type forbrugslån er bedst?

Blandt de forskellige typer forbrugslån er der en hoved ting, der gælder – lånets effektive renteniveau. Hvilket lån du vælger har derfor ikke rigtig meget at sige, så længe du betaler de laveste omkostninger, markedet kan tilbyde. Effektive renter inkluderer alle omkostninger, der er inkluderet i lånet – f.eks. Installationsgebyr og afbetalingsgebyr. Den effektive rente justeres også efter tilbagebetalingsperioden og er baseret på en 12-måneders periode.
Derfor kan det være værd at ansøge om lån fra flere banker på samme tid i håb om at få et bedre tilbud.

En tendens i de senere år har været at tilbyde forbrugslån maskeret som noget andet ved hjælp af udtryk som “ferielån” og “boligforbedringslån”. I virkeligheden er dette stadig et lån uden sikkerhed, hvor pengene kan bruges til hvad du vil. For at blive betragtet som en separat kategori inden for forbrugslån skal produktet have en unik egenskab. Dette kan være i form af lånebeløb, tilbagebetaling eller tilbagebetalingskrav. Derfor bruges lånet til en ferie, renovering eller andet specifikt formål betyder ikke noget. Alle forbrugslån leveres uden sådanne begrænsninger.

Små lån

Det, der adskiller forbrugslån fra små lån, er lånebeløbet. For små lån er den normale grænse 25.000 kroner. Imidlertid har denne type lån et par indirekte fordele, der er værd at medbringe. For det første er disse lån langt lettere at få tildelt, da lånebeløbet udgør mindre risiko for bankerne. Banken vil derfor være mere fleksibel, når man vurderer ansøgerens kreditværdighed.

For det andet er gebyrerne på små lån tendens til at være lavere. F.eks. Vælger mange banker at hæve opstartsgebyret på linje med lånebeløbet. Forskellene kan være overalt fra 100 til 1.000, afhængigt af hvor mange penge du låner. Generelt kan vi sige, at små lån er lettere at få tildelt med potentielt lavere udgifter.

Mikrolån

I de senere år er der opstået en niche inden for forbrugslån, hvor virksomheder har specialiseret sig i det, der kaldes “mikrolån”. Sådanne lån udgør normalt et par tusind kroner med en tilbagebetalingstid mellem 1 og 6 måneder. Mikrolån er noget, vi anbefaler at undgå, da effektive renter hurtigt kan gå op til 2.000 procent. Kun et lille antal banker tilbyder denne type forbrugslån i Danmark, og branchen er kendetegnet ved meget misligholdelse.

Mikrolån kan være lettere at få tildelt, da rygter om, at ansøgninger bliver godkendt, selvom kunden har udestående indsamlingssager. Efter vores mening er der ingen fordel, da inkasso er et tegn på ansøgerens økonomiske problemer. At give disse låntagere adgang til mere gæld (til meget høje renter) øger kun risikoen for misligholdelse.

SMS-lån

SMS-lån er en anden niche på markedet for forbrugslån, som næsten er forsvundet i dag. Bankerne antydede, at en applikation via sms var alt, hvad de havde behov for for at betale pengene. For det første var markedsføringen vildledende, da alle låneaftaler skal underskrives på papir eller elektronisk via BankID. For det andet skal du stadig indsende dokumentation for indkomst i form af sidste års selvangivelse og de sidste to lønsedler fra arbejdsgiveren. Som et resultat af hård kritik valgte de fleste banker derfor at trække denne type reklame tilbage fra danske medier.

Bemærkelsesværdig er også den teknologiske udvikling, vi har set i de senere år. Størstedelen af danskere bruger nu en smartphone, som gør det muligt at underskrive gældspapirerne på bankens websted. Takket være BankID på mobil kan du også underskrive gældsaftalen elektronisk, hvilket har gjort jobbet meget lettere for danske bankkunder.

Er der andre typer lån uden sikkerhed?

Ikke alle sikkerhedslån defineres som et forbrugslån, hvor kreditkort er et godt eksempel. Sidstnævnte har på den anden side nogle ulemper, der gør det anderledes end mere traditionelle forbrugslån. I dette tilfælde sigter vi specifikt mod en kort nedbetalingsperiode, høje effektive renter og mindre fleksibilitet. Blandt de forskellige typer forbrugslån er “smålån” sandsynligvis det tætteste på et kreditkort.

Refinansiering

Refinansiering er en proces, hvor du som låntager erstatter et (eller flere) eksisterende lån til gengæld for ny gæld. Løsningen giver to specifikke fordele – i form af lavere effektive renter og mindre papirarbejde. Blandt dem, der ansøger om refinansiering, er mange havnet i en økonomisk problem. Der er ofte flere lån i forskellige banker med høje effektive renter.

Det kan være udfordrende at styre flere af sådanne lån med høj rente. Hvis du falder bagud med betalinger, er der en øget risiko for inkasso. Derfor er den smarteste løsning i en sådan situation at ansøge om refinansiering. Hvis der tages højde for tilbagebetaling, vil banken tilbagebetale alle (eller dele) af de udestående regninger, der konverteres til en lånepakke. Refinansiering er blevet en meget almindelig løsning blandt gældsbelagte nordmenn og henviser ikke kun til forbrugerlån. Løsningen bruges også ofte blandt kreditkunder, hvor små renteforskelle kan resultere i store besparelser. For at der kan ydes refinansiering kræver banken normalt, at pengene skal bruges til at tilbagebetale eksisterende gæld, og at der ikke er registreret nogen betalingsanvisninger.